Suecia, en su día, predijo que sería casi totalmente sin efectivo para 2025, y esa visión se materializó en gran medida con los pagos con tarjeta y móviles dominando. Sin embargo, recientes incertidumbres geopolíticas, incluyendo la guerra en Europa y las preocupaciones sobre ciberataques, han conducido a un cambio sorprendente. Las autoridades tanto en Suecia como en Noruega ahora están animando a los ciudadanos a conservar y usar efectivo como un componente vital de la defensa civil y la preparación para emergencias.
La rápida transición de Suecia hacia una sociedad sin efectivo, inicialmente predicha para completarse en 2025, se ha materializado en gran medida, presentando una situación compleja con consecuencias imprevistas en el clima geopolítico actual. En 2018, un ex vicegobernador del banco central de Suecia predijo audazmente el inminente cambio del país lejos del efectivo, un pronóstico que ha demostrado ser notablemente preciso. Hoy en día, las transacciones en efectivo representan solo el 10% de todas las compras, con los pagos con tarjeta y el omnipresente sistema de pago móvil Swish dominando el panorama. Swish, lanzado en 2012 por seis bancos, se ha arraigado profundamente en la vida diaria sueca, junto con otros servicios de pago móvil en auge, consolidando la posición del país como líder en pagos digitales. Esta amplia adopción se ve subrayada por los datos del informe anual de pagos del banco central, que revela que Suecia y Noruega poseen la menor cantidad de efectivo en circulación como porcentaje del PIB a nivel mundial, lo que destaca el alcance de su transformación sin efectivo.
Sin embargo, la promesa inicial de una utopía sin efectivo se ha visto atenuada por eventos recientes, particularmente la guerra en curso en Europa, la incertidumbre económica en los Estados Unidos y las crecientes preocupaciones sobre los ataques híbridos rusos. La gravedad percibida de estas amenazas ha expuesto vulnerabilidades dentro de una sociedad que depende en gran medida de los sistemas de pago digital. En consecuencia, las autoridades ahora están alentando activamente a los ciudadanos a retener y utilizar efectivo como un componente crucial de la preparación para la defensa civil. Un ejemplo sorprendente de este cambio es la publicación en noviembre de un folleto, “Si llega la crisis o la guerra”, distribuido por el ministerio de defensa a todos los hogares suecos. Este folleto aconseja explícitamente a los ciudadanos que utilicen efectivo regularmente y mantengan un suministro mínimo de una semana en varias denominaciones para “fortalecer la preparación”, lo que indica una desviación significativa del énfasis anterior en eliminar el efectivo por completo.
El propio banco central reconoce la necesidad de una reevaluación de las prioridades. Su informe anual enfatiza que durante años, la eficiencia ha sido el enfoque principal de los sistemas de pago. Sin embargo, el contexto actual exige una perspectiva más amplia. El banco ahora afirma que “la seguridad y la accesibilidad ‘son al menos igual de importantes’”, lo que refleja el reconocimiento de que una infraestructura de pago únicamente digital puede ser una responsabilidad en tiempos de crisis. Este cambio de perspectiva se ve respaldado por una investigación gubernamental de diciembre que propuso exigir a algunas entidades públicas y privadas que acepten efectivo, una recomendación que el banco central está instando a las autoridades a implementar. Las conclusiones de la investigación subrayan la necesidad de protegerse contra posibles interrupciones en las redes de pago digital, asegurando que todos los ciudadanos puedan participar en la economía independientemente de su acceso a la tecnología o la estabilidad de la infraestructura digital.
Irónicamente, la exploración proactiva de Suecia de la moneda digital se ha estancado. El banco central había estado desarrollando previamente su propia moneda digital, la “e-krona”, anticipando la disminución del efectivo. Sin embargo, este proyecto se interrumpió hace un par de años, y el enfoque del banco ahora se ha desplazado a monitorear el desarrollo global de las monedas digitales en lugar de buscar su propia implementación. Este cambio de dirección sugiere un enfoque más cauteloso hacia la adopción de la moneda digital, reconociendo las complejidades y los riesgos potenciales asociados con tal transición, especialmente a la luz de las vulnerabilidades expuestas por el panorama geopolítico actual.
Suecia no está sola en la reevaluación de su compromiso con una sociedad sin efectivo. La vecina Noruega, que cuenta con un equivalente popular de Swish llamado Vipps MobilePay, también ha tomado medidas para revertir el rumbo. El año pasado, Noruega introdujo legislación que permite multar o sancionar a los minoristas por negarse a aceptar efectivo. Además, el gobierno ha recomendado que los ciudadanos “tengan algo de efectivo a mano debido a las vulnerabilidades de las soluciones de pago digital a los ciberataques”, lo que demuestra un reconocimiento paralelo de la importancia del efectivo como una opción de respaldo durante las emergencias. Esta experiencia compartida en toda la región nórdica destaca un consenso creciente sobre la necesidad de mantener un equilibrio entre la innovación digital y el valor perdurable de la moneda física.
La ex ministra de Justicia y Emergencias de Noruega, Emilie Mehl, articuló el núcleo de esta perspectiva en evolución con una claridad absoluta: “Si nadie paga con efectivo y nadie acepta efectivo, el efectivo ya no será una solución real de emergencia una vez que la crisis nos alcance”. Esta declaración resume el principio fundamental que guía los recientes cambios de política tanto en Suecia como en Noruega: la comprensión de que el efectivo, a pesar de su supuesta obsolescencia, sigue siendo una salvaguarda vital contra las fallas sistémicas en los sistemas de pago digital. En última instancia, las dos sociedades más sin efectivo del mundo están, en un giro sorprendente, reafirmando la importancia perdurable del efectivo para la planificación de emergencias y para garantizar la resiliencia económica en un mundo cada vez más incierto.
La rápida transición de Suecia hacia una sociedad sin efectivo, inicialmente vista como una utopía, se está reconsiderando debido a incertidumbres geopolíticas y el reconocimiento de la importancia del efectivo para la defensa civil. Tanto Suecia como Noruega están fomentando activamente que los ciudadanos conserven y usen efectivo, incluso explorando legislación para asegurar su aceptación, lo que destaca una sorprendente dependencia de la moneda física en medio del auge de los pagos digitales.
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